Seguridad financiera
en Suiza
El coste de la vida en Suiza
La vida en Suiza es cara, pero los salarios son altos. Descubra en qué gastan su dinero los hogares suizos y cómo puede ahorrar.
Vivienda y energía
Los costes de vivienda y energía son los más elevados. Según una encuesta de la Oficina Federal de Estadística (BFS, por sus siglas ( en alemán), en 2021 representaron de media alrededor del 14 % de los ingresos. El BFS se basó en un hogar medio de 2,1 personas, con una renta mensual bruta de 9788 CHF.
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Diferencias entre cantones
La vivienda asequible escasea en Suiza. En general, los alquileres en las zonas rurales son, por término medio, más baratos que en las ciudades. También existen diferencias entre los cantones. Los precios de alquiler en Zug y Zúrich están subiendo, mientras que en Glarus, Neuenburg y Jura son comparativamente bajos. El salario y el coste de la vida a menudo están relacionados: en la ciudad de Zúrich, la cartera se vacía más rápido, pero el nivel salarial es alto.
Como máximo un tercio de los ingresos netos
La organización de asesoramiento financiero Budgetberatung Schweiz recomienda la siguiente regla general: los costes de la vivienda no deben equivaler a más del 25 % de los ingresos netos. Cuanto menores sean los ingresos de la familia, menos debería gastarse en el alquiler. Si se perciben unos ingresos más elevados, dependiendo del tamaño de la familia, el coste de la vivienda puede aproximarse al 33 % de los ingresos netos.
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El lugar de residencia influye en el importe de la prima
El importe de la prima de su seguro médico está determinado no solo por su edad y sexo, sino también por su lugar de residencia. Los cantones suizos más grandes están divididos en dos o incluso tres regiones con diferencias en el pago de primas (en inglés), en las que las primas del seguro básico son diferentes.
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Ideas de ahorro
- Mudarse de la ciudad a una aglomeración urbana
- Compartir vivienda
- Adquirir participaciones en una cooperativa de vivienda
- Reclamar una reducción del alquiler si el tipo de interés de referencia cae
- Introducir medidas de ahorro de energía en casa
Impuestos
Uno de los mayores gastos obligatorios son los impuestos sobre la renta y el patrimonio. En comparación con otros países, Suiza no es uno de los que más impuestos tienen. Sin embargo, dentro de las fronteras, la presión fiscal varía considerablemente, no solo de un cantón a otro, sino incluso de un municipio a otro. Con unos ingresos de 100 000 CHF, las facturas del impuesto cantonal y municipal pueden diferir en varios miles de francos suizos según el lugar de residencia.
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Tributación adecuada
En Suiza, los impuestos no se deducen directamente del salario. Hay que rellenar una declaración de impuestos y se recibe una factura de la administración fiscal. La excepción son las personas que residen en el extranjero y trabajan en Suiza.
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Obligaciones fiscales en Suiza para los extranjeros
Los trabajadores extranjeros están sujetos a la retención en origen en Suiza. Quedan excluidas las personas que:
- sean titulares de un permiso de residencia permanente (tarjeta C), o
- cuyo cónyuge posea un permiso de residencia permanente (permiso C) o un pasaporte suizo.
Las personas residentes en el extranjero que obtienen ingresos en Suiza también pagan retenciones en origen. Dependiendo de su país de origen, el pago de impuestos con retención en origen quizá no sea una novedad para usted: su empleador le descuenta los impuestos directamente de su salario bruto. Para más información sobre la retención en origen, diríjase a las administraciones fiscales cantonales (en inglés).
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Ideas de ahorro
- Comparar las tasas de impuestos de los distintos municipios
- Aprovechar las deducciones fiscales que permite la ley
- Las aportaciones a la previsión privada (3.er pilar) reducen la carga fiscal
- Antes de recibir el 3.er pilar, mudarse a un municipio con una política fiscal más ventajosa
- Pagar impuestos por adelantado y beneficiarse del interés compensatorio
- Comparar las tasas de impuestos de los distintos municipios
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Primas del seguro médico
Suiza cuenta con uno de los mejores y más caros sistemas sanitarios del mundo, con la ventaja de que todas las personas tienen el mismo acceso a la atención médica a través del seguro básico. Sin embargo, los costes sanitarios seguirán aumentando en el futuro a medida que la población envejezca y los avances médicos se intensifiquen.
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Aumento del gasto sanitario
El aumento del gasto sanitario conduce a un aumento de las primas, y, a su vez, estas ocupan una parte cada vez mayor del presupuesto familiar. En 2021, el seguro básico obligatorio representó el 7 % de los ingresos disponibles, según la encuesta sobre el presupuesto de los hogares. La Oficina Federal de Estadística (en inglés) se basó en un hogar suizo medio de 2,1 personas con unos ingresos brutos de 9788 CHF al mes.
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Ideas de ahorro
Salario y previsión para la jubilación
El Estado suizo grava a los trabajadores con menos impuestos y gastos sociales que la mayoría de los países europeos. Esto significa que todos y cada uno de los individuos tienen una mayor responsabilidad para administrar sus propios recursos financieros con prudencia e invertir en la previsión privada.
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¿Cuánto se deduce del salario neto?
El salario neto consiste en el salario bruto menos las cotizaciones sociales. ¿Desea comprender mejor las cotizaciones sociales que se indican en su nómina? Encontrará información detallada en las hojas informativas de la Confederación o pídale a su empleador que le explique las deducciones de su nómina. Los elementos más importantes de su certificado salarial son los siguientes:
- El seguro de jubilación y de supervivencia (AHV): 4,35 %
- El seguro de invalidez (IV): 0,7 %
- El pago por la compensación de pérdidas de ingresos (EO): 0,225 %
- El seguro de desempleo (ALV): puede variar según el salario anual
- La previsión profesional (BVG): puede variar según la edad. Entre el 7 % y el 18 % del salario asegurado
- El seguro de accidentes no profesionales (NBU): 1 % a 2 % del salario bruto. Suele ser asumido por el empleador.
- Pago de impuestos con (en inglés) retención en origen (QST) para trabajadores extranjeros: depende del lugar de residencia
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¿Cómo funciona el sistema de pensiones?
El sistema de pensiones en Suiza se basa en tres pilares: la previsión estatal (1.er pilar), la previsión profesional (2.º pilar) y la previsión privada (3.er pilar). Cada uno de ellos cumple un propósito diferente.
1.
pilar: AHV
El primer pilar es obligatorio. Su objetivo es garantizar un ingreso mínimo cuando se alcanza la edad de jubilación. Se basa en el principio de solidaridad: la población activa paga las cotizaciones y, por lo tanto, financia las pensiones de la población jubilada. El AHV se deduce directamente del salario.
2.
pilar: la previsión profesional
La previsión profesional, también conocida como caja de pensiones, es obligatoria para la mayoría de las personas en activo. Se trata de un complemento de la pensión AHV y tiene por objeto garantizar un nivel de vida adecuado. Como regla general, los ingresos del 1.er y 2.º pilar constituyen unos ingresos equivalentes a aproximadamente el 60 % de sus ingresos antes de la jubilación.
3.
pilar: la previsión privada
El tercer pilar es voluntario. Con las aportaciones regulares, puede aumentar su presupuesto para la jubilación. Incluso con pequeñas cantidades bien invertidas se puede ahorrar una cuantía interesante a lo largo de muchos años. Además, el tercer pilar le permite ahorrar dinero en el pago de impuestos. Si usted está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, puede solicitar el reembolso fiscal en línea en el sitio web de la oficina fiscal cantonal. Quien no está sujeto al pago de impuestos con retención en origen, puede efectuar la deducción de los ingresos imponibles directamente en su declaración fiscal.
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Preguntas frecuentes
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¿Se deduce del salario en Suiza la cotización al seguro médico?
No, a diferencia de lo que ocurre en países como Alemania, los trabajadores y los empleadores no contribuyen al seguro de enfermedad mediante costes laborales no salariales. Sin embargo, la mayoría de los trabajadores están asegurados frente a accidentes (en inglés) por medio del empresario, siempre que trabajen al menos ocho horas semanales para el mismo empleador. En caso de enfermedad, muchos trabajadores reciben un pago continuado del salario. Sin embargo, las condiciones contractuales concretas varían de una empresa a otra.
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¿Cómo puedo ahorrar gastos?
Aplicando nuestros consejos de ahorro puede reducir su prima y sus gastos sanitarios.
Ir a los consejos de ahorro (en inglés)
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¿Quienes ganan más tienen que pagar una prima más alta?
No, el importe de las primas del seguro básico depende de la edad y del lugar de residencia.
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¿Reciben apoyo financiero las personas con bajos ingresos?
Sí. Las personas que no alcancen el umbral de ingresos pueden solicitar una reducción de la prima (en inglés) en la autoridad cantonal correspondiente. Importante: es imprescindible respetar los plazos de presentación de la solicitud.