Domande sullo stato di salute:

Ogni assicurazione vuole sapere quale rischio si assume quando accetta una proposta d’assicurazione: la persona proponente ha elencato molti, pochi o nessun problema di salute quando ha risposto alle domande sullo stato di salute? L’assicurazione decide su questa base se e a quali condizioni accettare la proposta d’assicurazione.

No, poiché secondo la Legge federale sull’assicurazione malattie (LAMal) ogni cassa malati deve accettare ogni cliente senza riserve nell’assicurazione base.

Le domande sullo stato di salute servono a conoscere le malattie e le cure degli ultimi cinque anni. Di regola, si deve rispondere a tutte le domande. Le assicurazioni possono decidere autonomamente quali domande porre.

Alle domande sullo stato di salute si deve rispondere in modo veritiero. Le casse malati hanno il diritto di escludere le prestazioni dalla copertura assicurativa a causa di malattie preesistenti o conseguenze di infortuni; in tal caso si parla di riserva. Possono anche rifiutare del tutto la proposta d’assicurazione. L’assicurazione riduce così il rischio di dover sostenere elevati costi in futuro che graverebbero sulla collettività degli assicurati.

L’assicuratore malattia ha il diritto di applicare delle riserve o di annullare il contratto anche retroattivamente se scopre che qualcuno ha fornito informazioni false o incomplete quando ha compilato la proposta d’assicurazione.

Chi desidera stipulare un’assicurazione complementare deve rispondere alle domande sullo stato di salute. Questo viene chiamato obbligo di notifica. L’obbligo di notifica è un obbligo giuridico nell’ambito del quale una persona è tenuta a notificare tutti i dati rilevanti per l’ esame dello stato di salute dell’ assicurazione complementare .

L’assicurazione malattia può garantire la protezione assicurativa solo se conosce esattamente il rischio dei costi della persona da assicurare prima della stipulazione del contratto. In base alle domande sullo stato di salute viene verificato lo stato di salute e determinato il rischio dei costi. Questo esame dello stato di salute è necessario per le assicurazioni complementari. A seconda del prodotto dell’assicurazione complementare, ci sono differenze nell’esame dello stato di salute.

Buono a sapersi: nel caso di un’assicurazione complementare per le cure dentarie, le domande sullo stato di salute riguardano soprattutto i denti. L’assicurazione base, invece, viene stipulata senza esame dello stato di salute.

In base all’esame dello stato di salute, l’assicurazione malattia, consultando anche la persona da assicurare, decide se e a quali condizioni accettare la proposta d’assicurazione. Le assicurazioni malattia possono accettare le proposte per le assicurazioni complementari, rifiutarle o applicare delle  riserve .

Una riserva significa che l’assicurazione malattia esclude determinate prestazioni dal contratto d’assicurazione. Con la riserva, l’assicurazione riduce il rischio di assumersi poi costi elevati. La persona da assicurare viene informata prima della stipulazione del contratto su una possibile riserva. Può decidere di accettare l’assicurazione con riserva o di ritirare la proposta.

Buono a sapersi: nell’assicurazione base ogni assicurazione malattia è obbligata ad ammettere i clienti senza condizioni, indipendentemente dall’età, dal sesso e dallo stato di salute. Per l’assicurazione base non bisogna rispondere alle domande sullo stato di salute.

In un caso di questo tipo l’assicurazione può rifiutare prestazioni o escludere una determinata malattia dal contratto.

Un esempio: la persona proponente ha dimenticato di indicare di aver avuto in precedenza problemi a un ginocchio. Se questi problemi dovessero richiedere cure mediche in un secondo momento, l’assicurazione malattia potrà rifiutare l’assunzione dei costi.

Se qualcuno fornisce intenzionalmente informazioni non veritiere o incomplete, si parla di reticenza. In questo caso, l’assicurazione ha il diritto di disdire il contratto.